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Previdência Privada em São Paulo
A escolha entre PGBL e VGBL pesa mais que a rentabilidade do fundo
O que é o previdência privada
A previdência privada é um plano de acumulação de longo prazo com tratamento tributário específico, oferecido nas modalidades PGBL e VGBL. Não é seguro nem garantia de rendimento: é um veículo de investimento com regras próprias de tributação, portabilidade e sucessão.
Previdência privada é o produto em que a decisão de maior impacto financeiro é tomada no ato da contratação, em dois campos do formulário: a modalidade e a tabela de tributação. Ambas influenciam o resultado líquido mais do que a rentabilidade do fundo ao longo de vinte anos.
A segunda decisão de maior impacto é a taxa de administração. Uma diferença de um ponto percentual ao ano, capitalizada por duas décadas, consome uma fatia significativa do patrimônio acumulado. Por isso, quando alguém chega com um plano existente, a primeira coisa que olhamos não é a rentabilidade recente: é a taxa e a tabela escolhida, porque são os dois itens que a portabilidade pode corrigir sem custo tributário.
Coberturas básicas
O que já vem na apólice, sem contratação adicional.
- Acumulação de reserva por contribuições mensais ou aportes esporádicos
- Escolha entre tabela de tributação progressiva e regressiva
- Portabilidade entre planos e entre instituições, sem tributação no ato
- Indicação de beneficiários, com liquidez fora do inventário
Coberturas adicionais
Contratadas à parte, conforme a sua necessidade. O consultor indica quais fazem sentido no seu caso.
- Cobertura de risco por morte ou invalidez acoplada ao plano
- Renda mensal vitalícia ou por prazo certo na fase de usufruto
- Plano empresarial, com contribuição patrocinada pela empresa
- Planos para menores, com foco em educação
O que a apólice não cobre
Transparência antes da assinatura. Estas são as exclusões mais comuns deste produto.
- Garantia de rentabilidade, que depende do fundo escolhido
- Isenção de imposto de renda, que existe apenas em diferimento e regras próprias
- Resgate sem carência, que varia conforme o plano contratado
- Proteção contra oscilação de mercado nos fundos de renda variável
Perfil
Para quem é
- 01 Quem declara Imposto de Renda no modelo completo, para o PGBL
- 02 Quem declara no simplificado ou já usou o limite de dedução, para o VGBL
- 03 Quem quer organizar sucessão com liquidez fora do inventário
- 04 Empresas que oferecem previdência como benefício de retenção
Como trabalhamos
Por que a Araucária
- 01
Desde 1993
33 anos operando no conceito boutique de seguros, com consultoria dedicada e atendimento nominal.
- 02
Consultoria sem custo
A corretagem é remunerada pela seguradora. Você não paga nada a mais para ter a análise completa antes de assinar.
- 03
11 seguradoras parceiras
Comparamos franquia, rede referenciada e prazo de reparo entre todas, não apenas o valor do prêmio.
- 04
Consultor nominal
Você sabe o nome de quem cuida da sua apólice, e fala sempre com a mesma pessoa.
- 05
Suporte em sinistro
Consultor dedicado acompanha o sinistro em horário comercial. Em emergência fora desse horário, a assistência 24h é acionada direto com a sua seguradora.
Seguradoras parceiras
Trabalhamos com 11 seguradoras. A escolha da apólice parte da sua necessidade, nunca da comissão.
Dúvidas reais
Perguntas frequentes
Se a sua pergunta não estiver aqui, fale com um consultor. Respondemos sem jargão de apólice.
01 PGBL ou VGBL, qual escolher?
Depende de como você declara o Imposto de Renda. O PGBL permite deduzir as contribuições da base de cálculo até 12% da renda bruta anual tributável, e faz sentido para quem declara no modelo completo e contribui para o INSS ou regime próprio. Em contrapartida, no resgate o imposto incide sobre o valor total. O VGBL não permite dedução, e no resgate o imposto incide apenas sobre o rendimento, o que o torna adequado para quem declara no simplificado ou já esgotou o limite dos 12%. Escolher errado custa mais do que qualquer diferença de rentabilidade entre fundos.
02 Qual a diferença entre tabela progressiva e regressiva?
A regressiva parte de 35% de imposto e cai até 10% para recursos com mais de dez anos, o que a torna a melhor escolha para quem realmente vai deixar o dinheiro no longo prazo. A progressiva segue a tabela comum do Imposto de Renda, com alíquota conforme o valor recebido, e faz sentido para quem pode precisar resgatar em prazo curto ou espera receber renda mensal baixa na aposentadoria. A escolha da tabela regressiva é irreversível, então precisa ser feita com clareza.
03 Previdência privada entra em inventário?
Na prática, os recursos são pagos diretamente aos beneficiários indicados, com liquidez em poucos dias, o que é uma vantagem sucessória relevante frente a outros investimentos que ficam bloqueados durante o inventário. Vale acompanhar a jurisprudência sobre o tema, especialmente em relação ao PGBL, e sempre manter a indicação de beneficiários atualizada, que é o item mais esquecido do produto.
04 Posso trocar de plano se o meu render pouco?
Pode, por portabilidade, sem incidência de imposto no momento da transferência e sem perder o prazo acumulado para efeito da tabela regressiva. É um direito pouco exercido: muita gente permanece anos em plano com taxa de administração alta e desempenho fraco por acreditar que sair implica resgatar e pagar imposto. Analisamos taxa e histórico do seu plano atual antes de sugerir qualquer movimento.
05 Previdência substitui o seguro de vida?
Não. São instrumentos complementares com funções distintas. A previdência acumula um patrimônio ao longo do tempo, e no início dessa acumulação a reserva é pequena. O seguro de vida entrega um capital integral desde o primeiro mês de vigência. Quem tem filhos pequenos precisa dos dois: o seguro cobre o período em que a reserva ainda não existe, e a previdência constrói o que sustenta o longo prazo.
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